Financiamento reprovado: 7 principais motivos e o que fazer

O financiamento imobiliário é uma das formas mais comuns de conquistar a casa própria. Porém, algumas pessoas têm o financiamento reprovado por não atenderem requisitos importantes.

Blog da Tenda

12/09/2022

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O que pode reprovar um financiamento imobiliário?

Para iniciar, o financiamento imobiliário é uma alternativa para quem quer comprar um imóvel mas não tem o dinheiro para pagar à vista! Porém, como em qualquer tipo de linha de crédito, para ter o crédito liberado, é preciso atender a todas as condições que bancos ou instituições financeiras exigem no processo de financiamento.

Sendo assim, existe uma série de fatores que podem ocasionar na reprovação de um financiamento imobiliário. Listamos os 7 principais motivos para você não errar na hora.

Ou, se preferir, confira o vídeo em nosso canal do YouTube com os principais motivos do financiamento reprovado:

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1. Ter renda incompatível para financiar um imóvel

A aprovação do financiamento depende da sua renda familiar bruta, pois os bancos avaliam se você tem condições de arcar com as parcelas. Segundo a Lei Nº 8.692, elas não podem ultrapassar 30% da renda familiar.

Se sua renda for considerada insuficiente, o financiamento pode ser negado. Para entender melhor como calcular a renda mínima necessária, confira o vídeo abaixo.

2. Não ter o valor de entrada

A maioria dos bancos financia até 80% do valor do imóvel. Assim, os 20% restantes, ou seja, o valor de entrada, precisam ser pagos à vista.

Por exemplo, digamos que você escolheu comprar um apartamento de R$ 200 mil. Então, você vai precisar ter cerca de R$ 40 mil para a entrada.

Desse modo, se você não tiver o valor da entrada, o financiamento pode ser negado. Porém, esse valor pode ser negociado direto com a construtora, como é o caso da Tenda, que parcela a entrada em até 72 vezes.

Saiba mais sobre o assunto no vídeo a seguir.

3. Ter outros financiamentos ativos que comprometem sua renda

Geralmente, as prestações do financiamento não podem ultrapassar 30% da renda mensal bruta. Sendo assim, ter mais de um financiamento em seu nome pode fazer com que as parcelas ultrapassem esse valor e seu pedido seja reprovado.

Isso porque, ao ter dois financiamentos ativos, o risco de inadimplência aumenta, reduzindo as chances de aprovação. Mesmo que a pessoa tenha uma renda extra, se não for um valor fixo mensal, o banco pode relutar para liberar o financiamento, por se tratar de uma renda variável.

4. Ter um score baixo ou negativo de crédito

O score de crédito é uma pontuação que mostra o seu perfil financeiro. Sua pontuação vai de 0 a 1.000 e, quanto mais alto for seu score de crédito, maior é a probabilidade de você pagar suas contas em dia. Com isso, mais chances do crédito ser liberado.

Cada pessoa recebe uma pontuação de acordo com as seguintes informações:

Pagamentos de conta sem atraso;
Histórico de dívidas;
Relacionamento financeiro com empresas;
Dados cadastrais atualizados.

5. Ter CPF negativado (“nome sujo”)

Ter o “nome sujo” é um dos principais motivos de ter um financiamento reprovado. Isso ocorre porque, quando a pessoa pede o financiamento é feita uma análise de crédito que verifica quanto a pessoa ganha, quais são as dívidas que ela tem e como ela paga suas contas.

Assim, se você está nessa situação e não sabe o que fazer para limpar seu nome, confira um conteúdo completo sobre como limpar o nome agora mesmo:

6. Ter problemas com a Receita Federal e/ou com o INSS

Além do “nome sujo”, se a pessoa tiver algum problema no INSS ou na Receita Federal, como ter deixado de declarar o Imposto de Renda, é certo que o financiamento será negado. Não ter nenhuma pendência com esses órgãos é essencial para evitar um financiamento reprovado.

7. Documentação incompleta

Na solicitação do financiamento, vários documentos importantes são solicitados, portanto, nessa etapa, é preciso ter bastante atenção para garantir que tudo o que foi pedido seja enviado de forma correta. Afinal, antes do financiamento ser ou não aprovado, ele passa por uma análise detalhada.

Entretanto, se isso acontecer, não há motivo para pânico. Normalmente, se os documentos estiverem incompletos ou com alguma irregularidade, é possível manda-los novamente.

Quer saber quais documentos necessários para o seu financiamento imobiliário? Então, continue sua leitura que mais para frente contaremos.

O que pode reprovar um financiamento imobiliário da Caixa?

Em geral, existem diversos fatores que podem reprovar um financiamento imobiliário na Caixa. Porém, o principal motivo para reprovação do financiamento na Caixa é o “nome sujo”, ou seja, CPF negativado.

Então, se esse for o seu caso, procure saber quanto você deve, renegocie a dívida, pague o acordo e, depois de um tempo, peça seu financiamento. Além disso, procure manter seus dados cadastrais atualizados. Isso também conta a favor para ter seu financiamento aprovado.

Como funciona um financiamento?

O financiamento é um modo de adquirir um bem ou serviço, sem que haja a necessidade de pagar a vista. Assim, é uma modalidade que permite ao contratante pagar o crédito solicitado em um período de médio ou longo prazo. Diferente do empréstimo, que após solicitado pode ser usado para qualquer finalidade, o financiamento deve ter um propósito específico. Por exemplo, pode ser solicitado para comprar uma imóvel, veículo, ou reforma.

Para fornecer o financiamento, as instituições financeiras costumam cobrar uma taxa de juros sobre o valor fornecido. Sendo assim, antes de solicitar essa modalidade, é importante pesquisar bem sobre as condições de pagamento disponíveis.

Financiamento reprovado: quando posso tentar novamente?

De modo geral, se você já teve um financiamento negado, o ideal é que primeiro você acerte todas as pendências indicadas na reprovação. Aí, depois de seis meses, você pode pedir novamente um financiamento imobiliário.

Durante esse período de espera, procure resolver todos os problemas indicados no financiamento reprovado. Se você não sabe como fazer isso, o próximo tópico vai ajudar você a evitar a reprovação do financiamento. Confira!

Como evitar um financiamento reprovado?

Para ajudar você na conquista da sua casa própria, listamos algumas dicas que podem evitar a reprovação do financiamento de imóveis na conquista de um cantinho só seu. Confira!

Faça um planejamento financeiro para aumentar sua renda

O financiamento imobiliário é um investimento a longo prazo, que irá comprometer boa parte do seu orçamento familiar. Sendo assim, ter um planejamento financeiro é uma ótima maneira de ter uma noção clara do seus gastos mensais e de quanto você ganha. Segue algumas dicas para montar o seu:

Anote quanto você ganha por mês, ou seja, sua renda mensal;
Liste todos os seus gastos fixos mensais (contas de consumo, como água, luz, telefone, internet e gás, além do que gasta com alimentação, transporte e outros itens);
Faça uma lista das suas despesas particulares que terá nos próximos anos, como estudos, saúde, seguros, etc.;
Defina quanto você vai poupar por mês e crie uma reserva de emergência.

Aproveite a composição de renda para aumentar sua renda

Se sua renda não for suficiente para financiar um imóvel, você pode aproveitar o Minha Casa, Minha Vida e utilizar a composição de renda — somando salários de familiares ou amigos para aumentar o valor aprovado.

Por exemplo, se você ganha R$ 2.000, seu cônjuge R$ 2.000 e seu filho R$ 1.000, a renda familiar será R$ 5.000. Com essa renda, fica bem mais fácil conseguir a aprovação de um financiamento, pois o risco de inadimplência é menor, ou seja, o banco tem mais garantias de que as prestações serão pagas em dia.

Quer saber mais sobre como funciona a composição de renda no financiamento imobiliário? Basta assistir ao vídeo abaixo.

Saiba como comprovar sua renda no financiamento imobiliário

A comprovação de renda no financiamento imobiliário varia se você trabalha como assalariado com carteira assinada (CLT) ou é autônomo. Na sequência, saiba quais são os comprovantes de renda aceitos no financiamento imobiliário.

Trabalhador com carteira assinada (CLT): para quem trabalha com carteira assinada, sob o regime CLT, basta apresentar o holerite. Esse é o documento que traz o total do seu salário recebido e os demais descontos e benefícios;
Trabalhador autônomo: já os autônomos podem apresentar extratos bancários, comprovando que existiu movimentação na conta pelos últimos três meses.

Faça uma renda extra para aumentar seus ganhos

Antes de mais nada, se você quer conquistar o mais rápido possível sua casa própria e sua renda não é suficiente, uma boa dica é fazer uma renda extra para complementar seus ganhos.

Então, ao fazer uma renda extra, você vai poupando o dinheiro que ganhar até conseguir ter os valores necessários para comprar seu imóvel dos sonhos. Para isso, existem várias atividade que você pode fazer, confira algumas ideias de renda extra em nosso conteúdo.

Organize suas finanças para poupar o valor da entrada do imóvel

Com um bom planejamento financeiro, você pode se preparar para a entrada do financiamento sem preocupações. Quanto maior o valor pago à vista (acima de 20% do imóvel), menores serão os juros.

Escolha um financiamento adequado ao seu orçamento e, se possível, utilize o saldo do FGTS para reduzir o valor da entrada. No programa Minha Casa, Minha Vida, além do FGTS, você pode contar com subsídio habitacional que diminuem o custo total do imóvel.

Conheça o Compra Planejada: uma opção para conseguir sua entrada

Se você não tem o valor de entrada para comprar um imóvel, a Compra Planejada da Tenda pode ser a solução ideal para te ajudar na entrada do seu tão sonhado apartamento. Essa modalidade é formada por um grupo de pessoas que se juntam para economizar dinheiro e comprar um bem ou serviço.

O funcionamento é simples: todos os meses, cada participante contribui com uma quantia. A cada rodada, uma pessoa do grupo é sorteada para receber o valor acumulado e realizar a compra do bem desejado.

Em parceria com a administradora de consórcios “Eutbem”, a Construtora Tenda fornece benefícios e facilidades para potenciais clientes de São Paulo, que podem te ajudar a dar entrada no seu apartamento próprio.

Quer saber mais? Então, confira todos os detalhes da Compra Planejada da Tenda e saiba como ela pode te ajudar a conquistar a entrada do seu apartamento!

Utilize o FGTS como valor de entrada

Uma solução para pagar o valor de entrada à vista é usar o saldo disponível do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço). Para isso, é preciso se encaixar em algumas regras. Confira.

Para o participante

Ter trabalhado por pelo menos três anos (seguidos ou não) em um emprego com carteira assinada, com recolhimento do FGTS;
Não ter outro financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação, o SFH;
Não ter utilizado o FGTS durante os últimos três anos;
Não ter outro imóvel próprio na cidade onde reside ou trabalha.

Da mesma forma que o participante, o imóvel também precisa atender às condições para ser financiado com os recursos do FGTS. Na sequência, conheça os requisitos do imóvel.

Para o imóvel

O imóvel deve ser urbano e residencial;
O titular do FGTS precisa comprar o imóvel para ser sua moradia;
A propriedade precisa ter matrícula no Registro de Imóveis e estar com a documentação atualizada e em dia;
O imóvel não pode ter sido financiado com o FGTS nos últimos três anos;
A casa ou o apartamento precisará passar pela vistoria de um agente da Caixa Econômica Federal.

Aliás, outro ponto importante: para os estados de São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal, o valor máximo do imóvel a ser financiado é R$ 750 mil. Para os demais estados do Brasil, o limite é R$ 650 mil.

Então é isso: para usar o saldo do seu FGTS no financiamento da sua casa própria, é preciso que tanto você quanto o imóvel atendam às condições estabelecidas.

Assim, para saber mais sobre os benefícios de utilizar o fundo de garantia no financiamento, confira o vídeo abaixo:

Aumente seu score de crédito

Se você descobriu que seu score de crédito é baixo, é possível seguir algumas ações para aumenta-lo, sabia? Veja abaixo:

Limpe o seu nome, colocando em dia o pagamento das suas dívidas;
Negocie e pague todas as suas dívidas em aberto;
Pague as contas no prazo;
Tenha as contas em seu nome;
Não comprometa mais do que 30% da sua renda com dívidas extras;
Inscreva-se no Cadastro Positivo, um medidor que mostra quão bom pagador você é;
Mantenha seus dados pessoais sempre atualizados.

Limpe seu nome

Antes de mais nada, o primeiro passo para não ter seu financiamento reprovado é limpar seu nome e regularizar seu CPF. Afinal de contas, a instituição financeira pode reprovar seu financiamento se você estiver com o “nome sujo”. Então vamos às dicas para limpar seu nome:

Consulte sua situação no SPC, Serasa ou Boa Vista SCPC para verificar dívidas em aberto.
Renegocie seus débitos diretamente com as empresas credoras e, ao quitar, elas retirarão seu nome da lista de inadimplentes
Faça um planejamento financeiro, organizando suas contas e poupando para a entrada do imóvel.

Pague suas dívidas com a Receita Federal e o INSS

Para resolver pendências com a Receita Federal ou com o INSS, o primeiro passo é procurar seu atendimento e entender o que você precisa fazer para regularizar sua situação com esses órgãos.

Da mesma maneira que na limpeza do nome, quanto mais rápido você agir, mais rápido resolverão sua questão e liberarão seu nome para o financiamento imobiliário.

Pesquise a melhor linha de crédito e faça simulações

Cada banco oferece taxas e condições diferentes, então pesquise bem antes de fechar negócio. Como o financiamento é uma dívida de longo prazo, escolher a melhor opção evita comprometer suas finanças.

Faça simulações para entender qual imóvel cabe no seu orçamento. Aqui na Construtora Tenda, temos o Simulador de Financiamento Tenda, o aliado ideal para ajudar você nessa missão! Você descobre o valor do imóvel que pode pagar, a estimativa das parcelas e se tem direito a subsídios do Minha Casa, Minha Vida.

Para saber mais detalhes, faça sua simulação gratuita ou assista ao vídeo abaixo.

Assim que tiver todas essas informações em mãos, você vai ver que fica bem mais fácil tomar uma decisão consciente.

Separe a documentação necessária do financiamento antecipadamente

A lista de documentos exigida pode variar de banco para banco. Por isso, procure saber antecipadamente toda a documentação. A seguir, confira os principais documentos para o financiamento imobiliário:

Documento de identidade – RG, CNH, CPF;
Comprovante de estado civil (para os solteiros, certidão de nascimento; para os casados, certidão de casamento ou certificado de união estável; para os divorciados, certidão de casamento com divórcio averbado);
Comprovante atual de endereço;
Certidão conjunta de débitos referentes aos tributos federais;
Declaração de Imposto de Renda;
Extrato do FGTS;
Carteira de trabalho;
Comprovante de renda.

Por fim, deixe separados as cópias e os documentos originais e dê entrada no financiamento da sua casa própria. Seguindo essas dicas, as chances de ter um financiamento reprovado serão bem menores!

Então, se você ainda não escolheu seu novo lar, saiba que aqui na Tenda é possível comprar seu imóvel. Confira os apartamentos à venda e aproveite os benefícios do Minha Casa, Minha Vida. Para saber mais, entre em contato com nosso time de atendimento ou visite nossa Loja Virtual.