Partir em busca do sonho da casa própria pode ser uma verdadeira jornada, principalmente ao usar o crédito imobiliário, já que é necessário cumprir uma série de requisitos que, quando não atendidos, podem gerar o aviso de financiamento reprovado.

Neste caso, o mais importante é manter a calma, pois muitos dos motivos podem ser superados facilmente, como documentação incompleta ou desatualizada. Já outros, como baixo score de crédito, podem levar um pouco mais de tempo, mas não costumam ser impossíveis.

Posto isso, que tal conferir quais são as principais causas do financiamento reprovado e ainda ver dicas práticas de como aumentar as chances de conseguir a aprovação de crédito para comprar o imóvel dos seus sonhos? É só continuar a leitura!

O que é e como funciona um financiamento na prática?

É uma modalidade de crédito de médio e longo prazo que possibilita a aquisição de um bem de alto valor, como um imóvel. Diferentemente do empréstimo, que, após solicitado, pode ser usado para qualquer finalidade, o financiamento sempre tem um propósito específico que deve ser apresentado no momento do pedido.

Para fornecer o financiamento, as instituições financeiras costumam cobrar uma taxa de juros sobre o valor, que varia conforme o prazo de pagamento.

Sendo assim, antes de solicitar essa modalidade, é importante pesquisar bem as condições de pagamento disponíveis nas páginas das instituições financeiras (como a Caixa) e construtoras (como a Tenda).

No caso dos financiamentos imobiliários, é comum haver diversos requisitos antes de conceder o crédito e, sim, pode reprovar os solicitantes. Confira a seguir quais são os principais motivos para ter o pedido de financiamento negado pelos credores.

Quais são os principais motivos para ter o financiamento reprovado?

Os sete mais comuns são:

1. Ter uma renda incompatível com o valor do imóvel;
2. Não ter o valor pedido de entrada;
3. Ter outros financiamentos ativos que comprometem a renda familiar;
4. Ter um score de crédito baixo ou negativo;
5. Estar com o CPF negativado;
6. Ter problemas com a Receita Federal e/ou com o INSS;
7. Apresentar a documentação incompleta.

Confira mais detalhes.

1. Ter renda incompatível para financiar um imóvel

A aprovação do financiamento depende diretamente da sua renda bruta da família, pois os bancos avaliam se você tem condições de arcar com as parcelas. A propósito, segundo a Lei Nº 8.692, os pagamentos mensais não podem ultrapassar 30% da renda familiar.

Portanto, se o rendimento for considerado insuficiente para arcar com o compromisso, o financiamento pode ser negado. Entenda como calcular a renda mínima necessária neste vídeo:

2. Não ter o valor de entrada

A maioria dos bancos financia até 80% do valor do imóvel, fazendo com que os 20% restantes, ou seja, o valor de entrada, precisem ser pagos à vista. Por exemplo, digamos que tenha comprado um apartamento de R$ 200 mil. Então, vai precisar desembolsar cerca de R$ 40 mil para a entrada.

Caso não tenha esse valor, o financiamento pode ser negado. Porém, algumas construtoras, como é o caso da Tenda, permitem a negociação da entrada, com possibilidade de parcelar o pagamento em até 72 vezes.

Saiba mais sobre o assunto no vídeo a seguir:

3. Ter outros financiamentos ativos que comprometem sua renda

Como as prestações do financiamento não devem ultrapassar 30% da renda mensal bruta, ter mais de um financiamento em seu nome pode fazer com que as parcelas ultrapassem o valor e seu pedido seja reprovado.

O motivo para essa decisão é o risco aumentado de inadimplência. Inclusive, mesmo nos casos em que a pessoa tem uma renda extra, se não for um valor fixo mensal, o banco pode relutar para liberar o financiamento, por se tratar de um rendimento variável e, portanto, instável.

4. Ter um score baixo ou negativo de crédito

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1.000 e mostra o seu perfil financeiro. Quanto mais alto for, maior é a probabilidade de você pagar as contas em dia. Por esse motivo, tem mais chances de o crédito ser liberado.

Essa pontuação pode aumentar ou diminuir conforme:

• pagamentos de conta sem atraso;
• histórico de dívidas;
• relacionamento financeiro com empresas;
• dados cadastrais atualizados.

Confira dicas de como ajustar o seu score para conseguir a aprovação de um financiamento.

5. Estar com o CPF negativado (“nome sujo”)

Ter o “nome sujo” é um dos principais motivos para um financiamento ser reprovado. Isso ocorre porque é feita uma análise de crédito que verifica quanto a pessoa ganha, quais são as dívidas que ela tem e como ela paga suas contas.

Neste momento, é visto se ela tem ou não dívidas ativas, o que aumenta os riscos de calote para os credores.

Assim, se você está nessa situação e não sabe o que fazer para limpar seu nome, confira um conteúdo completo sobre como limpar o nome agora mesmo:

6. Ter problemas com a Receita Federal e/ou com o INSS

Além do “nome sujo”, se a pessoa tiver algum problema no INSS ou na Receita Federal, como ter deixado de declarar o Imposto de Renda em determinado ano, há grandes chances de o financiamento ser negado.

Não ter nenhuma pendência com esses órgãos é essencial para evitar um financiamento reprovado. Por esse motivo, vale a pena conferir a situação e regularizar quaisquer situações antes de dar entrada no financiamento.

7. Apresentar a documentação incompleta

Na solicitação do financiamento, vários documentos importantes são solicitados, como comprovantes de residência e de renda.

Nesta etapa, é preciso ter bastante atenção para garantir que tudo o que foi pedido seja enviado de forma correta. Afinal, antes de o financiamento ser ou não aprovado, o pedido passa por uma análise detalhada.

Entretanto, caso a solicitação seja rejeitada por conta da documentação, não há motivo para pânico. Normalmente, se os documentos estiverem incompletos ou com alguma irregularidade, é possível enviá-los novamente após a regularização.

Um detalhe importante é que o financiamento pode ser reprovado por causa do ocadastro desatualizado. Inclusive, essa negativa costuma ser bem comum. Confira a seguir quais são os principais vilões neste cenário.

Confira também este vídeo que fala mais sobre os motivos para ter o financiamento reprovado:

O financiamento pode ser reprovado por causa do cadastro desatualizado?

Sim, porque apresentar documentos desatualizados pode reduzir a segurança para os bancos e instituições financeiras que concedem crédito para financiamento. Neste cenário, os problemas mais comuns costumam ser:

• a renda aumentou ou diminuiu, mas os comprovantes enviados ainda mostram os valores antigos e a divergência foi percebida durante a análise de crédito;
• o solicitante mudou de endereço e não atualizou seus dados cadastrais;
• mudou o modelo de trabalho (como sair de CLT para autônomo) no meio tempo.

Por esse motivo, é importante ter em mãos documentação recente, expedida há, no máximo, 90 dias (três meses), e atualizar o Cadastro Positivo nos birôs de crédito, como o Serasa.

Também pode haver reprovação de financiamento por problema na documentação do imóvel. Entenda quais são os motivos mais comuns.

O que pode reprovar um financiamento por causa do imóvel?

Diversos fatores, sendo que os mais comuns são irregularidades na documentação do imóvel, como pendências jurídicas (disputa judicial, contas atrasadas ou falta de inventário). A avaliação do imóvel pelo banco também pode reprovar o financiamento. Neste caso, a negativa pode acontecer devido a danos à estrutura.

Outros motivos que podem fazer o imóvel ser reprovado na perícia são a localização, como prédios construídos em áreas de risco e/ou irregulares, e quando a avaliação determina um preço de venda maior do que o pedido anteriormente.

Agora que você sabe o que pode reprovar um financiamento por causa do imóvel, confira o que fazer quando se deparar com esta situação e quando tentar novamente.

Após ter o financiamento reprovado, quando é possível tentar novamente?

O ideal é acertar todas as pendências indicadas na reprovação antes de tentar novamente. Se for por conta da documentação, o novo pedido pode ser feito imediatamente. Porém, se for devido à renda ou score de crédito baixo, pode ser necessário mais tempo para regularizar antes de tentar novamente.

Durante esse período de espera, procure resolver todos os problemas indicados no financiamento reprovado. Se você não sabe como fazer isso, o próximo tópico vai ajudar você a evitar a reprovação do financiamento.

É possível evitar que o financiamento seja reprovado?

Sim, por meio de estratégias como:

• fazer um planejamento financeiro;
• aproveitar a composição de renda;
• saber como comprovar a renda corretamente;
• fazer uma renda extra;
• conhecer o compra planejada;
• utilizar o saldo do FGTS;
• aumentar o score;
• limpar o nome;
• pagar as dívidas com o INSS e Receita Federal;
• conhecer as diferentes linhas de crédito;
• separar a documentação.

Confira mais detalhes.

Fazer um planejamento financeiro para aumentar sua renda

Como o financiamento imobiliário é um investimento a longo prazo, que compromete boa parte do seu orçamento familiar, é indispensável fazer um planejamento financeiro. Assim, você tem noção de quanto pode comprometer para não ficar no vermelho. Para tanto:

• anote quanto você ganha por mês;
• liste todos os seus gastos fixos mensais (contas de consumo, como água, luz, telefone, internet e gás, além do que gasta com alimentação e transporte);
• faça uma lista das suas despesas particulares que terá nos próximos anos, como estudos, saúde e seguros;
• defina quanto você vai poupar por mês e crie uma reserva de emergência.

Aproveitar a composição de renda para aumentar sua renda

Se sua renda não for suficiente, você pode financiar o imóvel pelo Minha Casa, Minha Vida usando a composição de renda. Ou seja, somando os salários de familiares ou amigos para aumentar o valor aprovado.

Por exemplo, se você ganha R$ 2.000, seu cônjuge R$ 2.000 e seu filho R$ 1.000, a sua renda familiar é R$ 5.000.

Com essa, fica bem mais fácil conseguir a aprovação de um financiamento, pois o risco de inadimplência é menor. Na prática, significa que o banco tem mais garantias de que as prestações serão pagas em dia.

Quer saber mais sobre como funciona a composição de renda no financiamento imobiliário? Basta assistir ao vídeo abaixo:

https://www.youtube.com/watch?v=4Ept-Qv7Y80

Saber como comprovar sua renda no financiamento imobiliário

Os métodos de comprovação de renda no financiamento imobiliário variam conforme o modelo de trabalho. No geral:

• trabalhador com carteira assinada (CLT) deve apresentar o holerite, o documento que traz o total do salário recebido e os demais descontos e benefícios;
• trabalhador autônomo pode apresentar extratos bancários, comprovando que existiu movimentação na conta pelos últimos três meses;
• aposentados e pensionistas podem enviar a declaração de rendimentos do INSS.

Fazer uma renda extra para aumentar seus ganhos

Fazer uma renda extra ajuda a poupar dinheiro para usar como entrada ou adiantar as parcelas do financiamento e, assim, aumentar as chances de aprovação. Isso porque faz com que a renda familiar aumente e, assim, sobre mais dinheiro no final do mês para ir para a caixinha.

Existem várias atividades que você pode fazer. Inclusive, temos um artigo com dicas de como conseguir uma renda extra. Confira!

Conhecer o Compra Planejada: uma opção para conseguir sua entrada

Se você não tem o valor de entrada para comprar um imóvel, a Compra Planejada da Tenda pode ser a solução ideal. A modalidade é composta por um grupo de pessoas que se juntam para economizar dinheiro e comprar um bem ou serviço.

O funcionamento é simples: todos os meses, cada participante contribui com uma quantia. A cada rodada, uma pessoa do grupo é sorteada para receber o valor acumulado e realizar a compra do bem desejado.

Em parceria com a administradora de consórcios “Eutbem”, a Construtora Tenda fornece benefícios e facilidades para potenciais clientes de São Paulo, que podem te ajudar a dar entrada no seu apartamento próprio.

Quer saber mais? Então, confira todos os detalhes da Compra Planejada da Tenda e saiba como pode te ajudar a conquistar a entrada do seu apartamento!

Utilizar o FGTS como valor de entrada

Conhecer o Compra Planejada: uma opção para conseguir sua entrada

Se você não tem o valor de entrada para comprar um imóvel, a Compra Planejada da Tenda pode ser a solução ideal. A modalidade é composta por um grupo de pessoas que se juntam para economizar dinheiro e comprar um bem ou serviço.

O funcionamento é simples: todos os meses, cada participante contribui com uma quantia. A cada rodada, uma pessoa do grupo é sorteada para receber o valor acumulado e realizar a compra do bem desejado.

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Utilizar o FGTS como valor de entrada

Se você descobriu que seu score de crédito é baixo, é possível seguir algumas ações para aumentá-lo, como:

• limpar seu nome, colocando em dia o pagamento das suas dívidas;
• negociar e pagar todas as suas dívidas em aberto;
• pagar as contas no prazo;
• ter as contas em seu nome;
• não comprometer mais do que 30% da sua renda com dívidas extras;
• inscrever-se no Cadastro Positivo, um medidor que mostra quão bom pagador você é;
• manter seus dados pessoais sempre atualizados.

Limpar o nome

Como a instituição financeira pode reprovar seu financiamento se você estiver com o “nome sujo”, é indispensável buscar limpá-lo antes de fazer o pedido de financiamento para aumentar suas chances de ser aprovado. Para tanto:

• consulte sua situação no SPC, Serasa ou Boa Vista SCPC para verificar dívidas em aberto;
• renegocie seus débitos diretamente com as empresas credoras e, ao quitar, seu nome é retirado imediatamente da lista de inadimplentes;
• faça um planejamento financeiro, organizando suas contas e poupando para a entrada do imóvel.

Pagar suas dívidas com a Receita Federal e o INSS

Para resolver pendências com a Receita Federal ou com o INSS, o primeiro passo é  entender o que é necessário para regularizar sua situação com esses órgãos entrando em contato diretamente com o serviço de atendimento.

Da mesma maneira que na limpeza do nome, quanto mais rápido você agir, mais rápido resolverão sua questão e liberarão seu nome para o financiamento imobiliário.

Pesquisar a melhor linha de crédito e faça simulações

Cada banco oferece taxas e condições diferentes. Por esse motivo, pesquise bem antes de fechar negócio. Como o financiamento é uma dívida de longo prazo, escolher a melhor opção evita comprometer suas finanças.

Faça simulações para entender qual imóvel cabe no seu orçamento. Aqui na Construtora Tenda, temos o Simulador de Financiamento Tenda, o aliado ideal para ajudar você nessa missão!

Com a ferramenta, você descobre o valor do imóvel que pode pagar, a estimativa das parcelas e se tem direito a subsídios do Minha Casa, Minha Vida.

Para saber mais detalhes, faça sua simulação gratuita ou assista ao vídeo abaixo:

Assim que tiver todas essas informações em mãos, você vai ver que fica bem mais fácil tomar uma decisão consciente.

Separar a documentação necessária do financiamento antecipadamente

A lista de documentos exigida pode variar de banco para banco. Portanto, procure saber antecipadamente toda a documentação. No geral, os principais documentos para o financiamento imobiliário são:

• documento de identidade, como RG, CNH e CPF;
• comprovante de estado civil (para os solteiros, certidão de nascimento; para os casados, certidão de casamento ou certificado de união estável; para os divorciados, certidão de casamento com divórcio averbado);
• comprovante atual de endereço;
• certidão conjunta de débitos referentes aos tributos federais;
• declaração de Imposto de Renda;
• extrato do FGTS;
• carteira de trabalho;
• comprovante de renda.

Por fim, deixe separadas as cópias e os documentos originais e dê entrada no financiamento da sua casa própria. Seguindo essas dicas, as chances de ter um financiamento reprovado serão bem menores.

Também vale procurar pelo imóvel ideal na sua construtora de confiança, como a Tenda. Veja como podemos ajudá-lo a sair do aluguel.

Como a Tenda pode ajudar você a conquistar a casa própria?

A Tenda está há mais de 50 anos ajudando famílias a realizarem o sonho da casa própria, além de contar com centenas de empreendimentos elegíveis para o Minha Casa, Minha Vida e outras facilidades para conseguir a aprovação do financiamento, como o Compra Planejada e o parcelamento da entrada.

Com a Tenda, você encontra o imóvel perfeito para a sua família em dez estados brasileiros, sempre com infraestrutura e acabamento de qualidade, além de localizações privilegiadas, próximas a tudo o que você precisa para viver bem.

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