QUAL A DIFERENÇA ENTRE CONSÓRCIO E FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO?

Diferença entre consórcio e financiamento

Em primeiro lugar, para comprar um imóvel, é muito importante fazer um planejamento financeiro antes de decidir como será feito o pagamento. Assim, você vai saber qual é sua real situação financeira e qual a melhor modalidade de compra para atender às suas necessidades.

Em tempos de taxas de juros em alta, como a Selic, muitas pessoas procuram os consórcios imobiliários, já que suas parcelas e saldos devedores são corrigidos só uma vez por ano.

Por outro lado, para conseguir a contemplação da carta de crédito do consórcio para poder morar no imóvel, o comprador vai depender de sorteios ou de lances (que normalmente são altos). Ou seja, vai exigir mais paciência do comprador, uma vez que ele dependerá dos sorteios.

Porém, no financiamento imobiliário, assim que o crédito habitacional é aprovado, você pode se mudar para o imóvel, desde que esteja pronto, claro. Mas se o imóvel ainda estiver em construção ou na planta também será necessário esperar.

Outro ponto importante é que o financiamento de imóveis oferece um prazo mais longo para o pagamento das parcelas. Assim, com isso, o valor das parcelas fica menor. Por outro lado, ter mais tempo para pagar significa precisar arcar com os juros cobrados. Dá o que pensar, não é mesmo?

Diante disso, listamos as seis principais diferenças entre financiamento e consórcio. Confira:

• Burocracia na venda do imóvel;
• Tempo de aquisição do imóvel;
• Prazos de pagamento;
• Taxas de juros e reajustes;
• Uso do FGTS na compra do imóvel;
• Utilização do crédito habitacional.

Parece muito, né? Mas fique tranquilo, pois vamos detalhar cada uma das exigências para você entender bem a diferença entre consócio e financiamento e assim poder analisar com calma qual é a melhor opção para a sua realidade. Confira!

O que é financiamento?

O financiamento imobiliário um dos métodos de pagamento de imóveis mais populares do Brasil, funciona assim: você pede ao banco o crédito para comprar o imóvel. Em seguida, se seu pedido for aprovado, o banco libera o crédito e você pode comprar o imóvel que escolheu.

Em resumo, o comprador encontra o imóvel e contrata o financiamento imobiliário de um banco para pagar o bem. Com o valor do financiamento em mãos, o comprador paga o vendedor da propriedade e o pagamento da dívida em parcelas, será feito diretamente ao banco. Porém, para conseguir a aprovação do financiamento, é preciso comprovar renda e apresentar uma série de documentos que o banco vai solicitar no processo.

Para concluir, existem alguns tipos de financiamento de imóveis no país, sendo os mais populares o financiamento da Caixa e o financiamento Casa Verde e Amarela. Em seguida, saiba mais detalhes sobre como funciona o financiamento imobiliário.

Como funciona o financiamento imobiliário?

De forma mais objetiva, o financiamento imobiliário funciona exatamente como um empréstimo. Ou seja, o cliente procura um banco ou uma instituição financeira e solicita o valor necessário para comprar o imóvel desejado.

Então, depois de ter a aprovação do banco e fechar o contrato de financiamento, o cliente paga ao vendedor do imóvel. Em seguida, se o imóvel já estiver pronto, é entregue ao cliente, que vai pagar as parcelas mensais ao banco que emprestou o dinheiro.

De modo geral, os bancos costumam emprestar no máximo 80% do valor total do imóvel, seja ele novo, na planta, em construção ou usado. Por isso, para conseguir financiar a casa própria, você vai precisar ter o valor da entrada que equivale de 20% a 30% do preço da propriedade.

Dessa forma, conseguir o financiamento imobiliário envolve algumas etapas. A seguir, confira as principais fases do financiamento:

• Escolha do imóvel;
• Análise de crédito;
• Inspeção do imóvel;
• Análise jurídica;
• Contrato de financiamento;
• Registro do imóvel.

Vantagens do financiamento imobiliário

Um ponto importante para entender a diferença entre consórcio e financiamento, é saber quais são as vantagens e as desvantagens de cada modalidade de crédito imobiliário. Vamos primeiro às principais vantagens do financiamento imobiliário:

• Maiores prazos de pagamento (até 35 anos);
• Taxas de juros acessíveis, principalmente se a taxa Selic estiver baixa;
• Parcelas que cabem no orçamento;
• Modalidade indicada para quem quer morar de imediato no imóvel, caso já esteja construído.

Desvantagens do financiamento imobiliário

Por outro lado, como qualquer tipo de operação financeira, o financiamento imobiliário também tem suas desvantagens. Veja quais:

• Fazer um dívida de longo prazo;
• Precisar ter em mãos o valor mínimo de entrada;
• Atender às condições exigidas, como abrir uma conta no banco em que for fazer o financiamento;
• Pagar CET (Custo Efetivo Total) com taxas extras.

Por fim, se você quer saber as principais dúvidas sobre financiamento imobiliário, assista ao vídeo abaixo.

O que é o consórcio habitacional?

A princípio, no consórcio habitacional uma instituição financeira reúne um grupo de pessoas que têm o mesmo objetivo: comprar um imóvel.

Dessa forma, essas pessoas guardam dinheiro, pagando a cada mês o valor da parcela para formar um fundo. E, a cada mês, uma parte do valor pago por todos os participantes do grupo é utilizado para que pelo menos um deles faça a compra do seu imóvel.

Então, para saber quem do grupo irá comprar naquele determinado mês, a instituição financeira que administra o consórcio faz um sorteio, que normalmente é mensal. O sorteado, então recebe a chamada carta de crédito, que é como um vale-compra para adquirir o imóvel.

Além disso, os consórcios também permitem que os participantes façam lances, que funcionam como a antecipação do pagamento do valor das parcelas. Assim, quem oferecer o maior lance, leva a carta de crédito.

Porém, se até o final do consórcio o participante não conseguir ganhar em nenhum sorteio e não fizer nenhum lance, ele receberá sua carta de crédito até o final do consórcio.

Na sequência, saiba mais detalhes sobre como funciona um consórcio imobiliário.

Como funciona um consórcio?

De modo geral, o consórcio imobiliário funciona da seguinte forma: um grupo de pessoas pagam parcelas mensais que formam um fundo comum de dinheiro. Essa quantia serve para que, ao longo do tempo de duração do consórcio, cada um do grupo possa comprar sua casa própria.

Logo, o valor que será pago em caso de sorteio ou lance é definido no início do consórcio e é dividido pela duração do consórcio. Então, todo mês a administradora do consórcio sorteia parte do fundo para um ou mais participantes. A pessoa sorteada, recebe uma carta de crédito no valor definido no início do consórcio e usa o dinheiro para comprar o imóvel que desejar.

Além disso, uma outra forma de conseguir a carta de crédito do consórcio antes do prazo final é por meio de lances. Como? Na reunião mensal com os participantes, você oferece pagar um valor maior do que a quantia da sua parcela mensal. Se ninguém fizer uma oferta mais alta que a sua, você recebe sua carta de crédito.

Mas vamos ver como isso funciona na prática, que fica bem mais simples: digamos que você contratou o consórcio de uma carta de crédito de R$ 200 mil. Então, no momento do lance, oferece 50% do valor da dívida, ou seja, R$ 100 mil. Se ninguém estiver disposto a oferecer um valor maior que o seu lance, você será contemplado com a carta de crédito.

Porém, muita atenção! Mesmo que seja sorteado no consórcio, você terá que pagar as parcelas até o final do contrato, para que os demais participantes também possam adquirir seus imóveis.

Então, até que pague todas as parcelas do consórcio, o imóvel ficará alienado, ou seja, o imóvel continuará sendo propriedade da instituição financeira que fez o consórcio. Isso acontece porque, em caso de inadimplência, além das multas previstas em contrato, o participante que parou de pagar as parcelas do consórcio corre o risco de perder seu imóvel.

Em seguida, confira as vantagens e desvantagens do consórcio habitacional e analise se, para você, há mais prós ou contras. 

Vantagens do consórcio

Antes de mais nada, é muito importante analisar os prós e contras do consórcio. Em seguida, conheça as principais vantagens do consórcio imobiliário:

• Parcelas menores;
• Você pode desistir e ter o dinheiro de volta, mas terá descontos e precisará pagar multas;
• Possibilidade de pagar parcelas mais baixas no início do consórcio e mais altas depois da contemplação da carta de crédito;
• Não é preciso dar valor de entrada;
• É indicado para quem não tem pressa de entrar no imóvel.

Desvantagens do consórcio

De outro modo, o consórcio também alguns pontos que precisam ser levados em consideração. A seguir, confira:

• Ideal para quem planeja a aquisição de médio a longo prazo, pois o tempo para contemplação da carta de crédito pode variar (a menos que você dê o lance mais alto numa das reuniões);
• Há o pagamento de taxas administrativas, além de taxas e multas em casos de desistências;
• Após a contemplação da carta de crédito, o consórcio se torna um compromisso financeiro e, assim como em outras modalidades de crédito, o bem adquirido pode ser utilizado como garantia em casos de inadimplência;
• Os prazos do consórcio tendem a ser mais curtos que os do financiamento, o que gera parcelas maiores, mas também possibilita a quitação mais rápida do investimento

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Veja as principais diferenças entre consórcio e financiamento

Então, até aqui já deu para perceber que a única semelhança entre o consórcio e o financiamento é que o pagamento da dívida é parcelado. Agora, vamos saber as principais diferenças entre consórcio e financiamento. Confira!

Burocracia envolvida na venda do imóvel

A principio, antes de escolher entre o financiamento ou o consórcio habitacional, saiba que há burocracia no processo de venda do imóvel. Mas não veja esse ponto como negativo. Isso porque, é normal que os bancos que financiam imóveis peçam alguns documentos que comprovem certos requisitos para a concessão do crédito habitacional.

Além do mais, os financiamentos imobiliários exigem a comprovação de renda, para que fique demonstrado que a pessoa tem condições de pagar a dívida. Por outro lado, o consórcio não pede muitos documentos para sua participação. Mas, do mesmo modo que no financiamento, os bancos fazem a análise de crédito para verificar se a pessoa consegue pagar as parcelas.

Tempo de aquisição

Normalmente, nos consórcios, a aquisição do imóvel costuma ser mais demorada, já que para obter a carta de crédito você precisa aguardar ser sorteado ou dar um lance maior. Isso pode levar anos, o que irá adiar a compra da sua tão sonhada casa própria. Já no financiamento imobiliário, assim que o crédito habitacional é liberado, você já pode entrar para morar no imóvel.

Prazos de pagamento

Outra diferença entre consórcio e financiamento é o prazo de pagamento da dívida. Ou seja, no consórcio, ele é menor que o tempo do financiamento imobiliário.

De modo geral, os financiamentos imobiliários podem durar até 420 meses, ou seja, 35 anos. Já os consórcios de imóveis têm uma duração máxima de 180 meses (15 anos), o que faz com que suas parcelas precisem ser mais altas.

Taxas de juros e reajustes

As taxas de juros também são uma grande diferença entre consórcio e financiamento. Isso porque, o consórcio não aplica juros nas parcelas mensais antes da contemplação da carta de crédito.

Porém, no financiamento imobiliário as taxas de juros são aplicadas nas parcelas e podem variar de acordo com a taxa especificada no contrato, que pode ser a Selic, por exemplo. Por outro lado, o financiamento conta com o Sistema de Amortização Constante, conhecido como SAC, que reduz o valor dos juros ao longo do tempo, o que faz com que o valor mensal das parcelas fique menor.

Utilização do crédito habitacional

Por fim, outra diferença entre consórcio e financiamento é a utilização do crédito habitacional. Isso significa que, no financiamento imobiliário o banco paga diretamente o vendedor do imóvel.

Por isso, é importante escolher um imóvel de uma construtora séria. Afinal, você precisa se assegurar de que irá receber o imóvel depois de o banco ter feito o pagamento. Caso contrário, você precisará restituir ao banco o valor pago e ainda ficará sem o imóvel. Impensável, né? Você pode estar pensando: mas como ter certeza que a construtora é confiável? O histórico da construtora diz tudo. A Construtora Tenda, por exemplo, tem mais de 50 anos de mercado e já ajudou mais de 150 mil famílias a realizar o sonho da casa própria! Precisa dizer mais?.

Já no consórcio, a partir do momento em que o participante é contemplado, a carta de crédito fica com ele, que pode escolher qualquer imóvel a hora que quiser. Porém, isso se torna uma desvantagem, porque os imóveis valorizam com o passar do tempo e nem sempre o valor da carta de crédito acompanha essa valorização.

Qual é o melhor: consórcio ou financiamento?

Depois de saber qual a diferença entre consórcio e financiamento, vale sempre a pena pesquisar e fazer muitas simulações para saber qual é a melhor opção para você. Dessa forma, digamos que você não tenha pressa para morar no imóvel. Nesse caso, o consórcio é uma opção viável.

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