COMPOSIÇÃO DE RENDA: COMO UTILIZAR NO FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO?

O que é composição de renda?

A composição de renda é a soma dos salários de duas ou mais pessoas. Por exemplo, se você tem um salário de R$ 1 mil e alguém da sua família recebe R$ 2 mil, a composição de renda será de R$ 3 mil. Além de familiares, em alguns casos a composição de renda também pode ser feita com amigos. O número de pessoas pode mudar de um tipo de financiamento para outro.

Quais são as vantagens da composição de renda para o financiamento de um imóvel?

Sem dúvida, a composição de renda facilita a realização do sonho da casa própria. Confira os principais pontos positivos desse recurso.

Maior facilidade na aprovação

A composição de renda aumenta a chance de aprovação do financiamento. Ao solicitar o crédito para o banco, você precisa provar que a sua renda é o suficiente para pagar as prestações. No entanto, dependendo do seu ganho, é difícil ter a aprovação de crédito com apenas um salário. Afinal, o valor da parcela do financiamento não pode ocupar mais que 30% da sua renda. Assim, ao juntar o seu ganho com o de outras pessoas, a renda se torna maior, oferecendo a segurança que o banco precisa para aprovar o seu financiamento.

Aumento do valor financiado

Ao juntar a sua renda com a de outras pessoas, você pode conseguir financiar um valor maior. Isso amplia o seu poder de compra e permite que você conquiste um imóvel mais caro. Por exemplo, ao somar um salário de R$ 1 mil com outro de R$ 2 mil, a composição de renda será de R$ 3 mil. Logo, como você só pode usar 30% desse valor para pagar o financiamento de um imóvel, a parcela deve ser de até R$ 900.

Por outro lado, ao usar uma única renda de R$ 1 mil, a prestação será de, no máximo, R$ 300. Como a parcela será menor, o banco provavelmente só irá aprovar o financiamento de um imóvel mais barato.

Soma do FGTS

Em resumo, todas as pessoas que participam da composição de renda podem utilizar o FGTS. Dessa forma, ao somar o seu saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço com o dos seus familiares, é possível dar um valor de entrada maior. Além disso, o uso do FGTS também permite diminuir o custo total do financiamento e adiantar parcelas. Tudo isso reduz o tempo de pagamento e o número de prestações. Com essa segurança extra, é mais fácil realizar o sonho da casa própria.

Minha Casa, Minha Vida

Alguns programas habitacionais do Governo Federal, como o Minha Casa, Minha Vida, permitem compor renda com outras pessoas. Além disso, você tem outros benefícios como o subsídio, longo prazo de pagamento, taxas de juros mais baixas, entre outras vantagens.

Em 2020, o Minha Casa, Minha Vida passou por algumas mudanças e foi substituído pelo programa Casa Verde e Amarela. Porém, em 2023, o Minha Casa, Minha Vida voltou, mantendo os principais benefícios do programa anterior, como subsídio habitacional, uso do FGTS no financiamento imobiliário e a composição de renda.

Para saber mais sobre as novidades do Minha Casa, Minha Vida 2023, veja o vídeo abaixo:

A seguir, saiba mais como funciona a composição de renda no Minha Casa, Minha Vida.

Composição de renda no Programa Minha Casa, Minha Vida

A princípio, se você percebeu que sua renda não é o suficiente para um financiamento, com o Minha Casa, Minha Vida, você pode aproveitar o benefício da composição de renda para realizar o sonho da casa própria.

Para esclarecer, a composição de renda é a soma dos salários de até três pessoas para financiar um imóvel. Ou seja, quando você soma o seu salário com o de mais três pessoas. Assim, você aumenta as chances de liberação do crédito do financiamento imobiliário.

Por exemplo, digamos que o seu salário é de R$ 2.000, e sua mãe também ganha R$ 2.000. Com isso, somando o seu salário com a renda da sua mãe, a composição de renda da sua família é de R$ 4.000. Com uma renda familiar maior, você mostra ao banco que vocês conseguem arcar com as parcelas do financiamento.

Vale lembrar que você pode compor renda com até três pessoas, que podem ser seus familiares e até mesmo amigos. A seguir, confira quem é pode participar da sua composição de renda:

• cônjuges e namorados;
• enteado, madrasta e padrasto;
• pais, sogros e filhos;
• tios e primos;
• irmãos e amigos.

Quem pode compor renda para um financiamento?

Antes de mais nada, cada tipo de financiamento possui regras específicas. Assim como os bancos, construtoras e instituições financeiras. Portanto, confira todos os detalhes com a empresa que você escolher. Além disso, é importante lembrar que todos que irão participar do financiamento passam pelo mesmo processo de documentação e análise de crédito. Confira mais detalhes.

Composição de renda entre familiares e amigos

Cada instituição financeira adota suas regras para a composição de renda. De maneira geral, qualquer pessoa pode participar. Isso quer dizer que você pode compor a sua renda com familiares, namorado ou até com um amigo. Entretanto, há bancos que limitam a participação para sogras, genros, cunhados e assim por diante.

Regularidade cadastral

Para conseguir um financiamento, é normal que a pessoa tenha que apresentar um bom histórico de pagamento. Ao compor a renda, todos os participantes devem ter o chamado ‘nome limpo‘. Assim, contas atrasadas, dívidas não quitadas, estar com o nome sujo ou ser inadimplente podem impedir a aprovação de crédito.

A idade dos participantes influencia na composição de renda?

Para garantir o pagamento das parcelas, as instituições financeiras estabelecem uma idade máxima em que cada pessoa pode fazer um financiamento. Em outras palavras, se os participantes possuem idades diferentes, provavelmente o banco irá considerar o mais velho. Por exemplo, se uma pessoa tem 30 anos e a outra 45, o cálculo do prazo de pagamento irá focar no participante de 45 anos. Isso poderá diminuir o tempo de pagamento e deixar as parcelas mais altas.

Quais cuidados tomar na composição de renda?

Com toda a certeza, a composição de renda facilita a aprovação do financiamento imobiliário. Mas, antes de utilizar esse recurso, é necessário estar atento a todos os detalhes. Por exemplo, com a posse do imóvel.

Proprietários do imóvel

Todas as pessoas que participam da composição de renda possuem os mesmos direitos, e isso inclui a posse do imóvel. Em resumo, todos são proprietários. Esse ponto é muito importante, pois se surgir o desejo de vender é preciso que todos aprovem a decisão. Por isso, busque parceria com pessoas que você tem afinidade e que irão te apoiar nas suas escolhas.

Compromisso financeiro

Como o imóvel terá mais de um dono, é essencial que todos que irão participar da composição de renda evitem se tornar inadimplentes. Assim, dependendo da situação, a casa ou o apartamento pode ser penhorado.

Programas habitacionais e financiamento imobiliário

Uma dica importante é avisar a todos os envolvidos na composição de renda que eles não poderão participar de alguns programas habitacionais ou solicitar outro financiamento imobiliário.

Portanto, aproveite mais esse benefício do Minha Casa, Minha Vida para realizar o sonho da casa própria. Se você ainda tem dúvidas de como funciona a composição de renda, assista o vídeo a seguir.

Para tirar outras dúvidas sobre composição de renda, fale com a gente. A Construtora Tenda é uma grande parceira do programa Minha Casa, Minha Vida. Além disso, oferece condições exclusivas, que colocam a conquista da casa própria ao seu alcance. Utilize o nosso simulador de financiamento ou entre na Loja Virtual Tenda para descobrir o apartamento que cabe no seu bolso.

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