Tipos de empréstimo: conheça as 10 principais modalidades

Nesta publicação, você vai saber muito mais sobre os tipos de empréstimo existentes e alguns detalhes sobre como eles funcionam. Além disso, vamos mostrar para você as melhores formas e requisitos que você deve se atentar no momento de escolher o melhor tipo de empréstimo para você.

O que é o empréstimo?

Um empréstimo desempenha um papel fundamental, sendo um acordo estabelecido entre indivíduos ou empresas, permitindo que uma das partes tenha acesso temporário a um valor oferecido pelo outro envolvido. No contexto de um empréstimo financeiro, uma pessoa ou uma organização procura uma instituição financeira com o propósito de solicitar uma quantia em dinheiro específica. Você deve reembolsar esta quantia, somada a juros, dentro de um período acordado.

Você pode aplicar esses empréstimos de diversas maneiras, desde quitar dívidas até adquirir propriedades imobiliárias, veículos ou outros bens de alto valor. Além disso, eles podem ser utilizados para financiar a educação ou até mesmo realizar viagens. Contudo, fazer uma escolha bem informada exige um conhecimento completo das condições associadas ao empréstimo, incluindo os termos de juros e o prazo estipulado para a devolução do montante.

É crucial avaliar atentamente as diferentes modalidades de empréstimo disponíveis, cada uma com suas particularidades. Por isso, hoje você vai poder entender como funciona cada um dos principais tipos de empréstimo presentes no mercado, atualmente, e quais as aplicações mais indicadas entre eles. Vale lembrar que, além de entender a melhor funcionalidade de cada um dos tipos de empréstimo, é necessário compreender, também, os detalhes dos empréstimos. Desta forma é possível  utilizar essa ferramenta financeira de maneira prudente e benéfica. 

Conheça os principais tipos de empréstimo

Podemos setorizar os tipos de empréstimo em dez principais formas disponíveis no mercado nacional, atualmente. Sendo eles os empréstimos: pessoal, com garantia, consignado, por penhor, cartão de crédito, cheque especial, crédito rotativo, antecipação de salário, financiamento e refinanciamento.

A seguir, vamos conhecer os detalhes de cada um dos tipos de empréstimo citados acima e mostrar para você alguns detalhes para auxiliar na sua definição.

1. Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade extremamente comum e acessível, onde a instituição financeira se relaciona diretamente com o cliente interessado. Nesse tipo de empréstimo, o solicitante pede uma quantia dentro das regras e limites estabelecidos. A instituição, após avaliação, decide aprovar ou não o empréstimo do montante.

Entre as vantagens deste tipo de empréstimo temos a rápida disponibilidade. Geralmente, esse empréstimo é concedido de forma ágil, sem procedimentos demorados e burocráticos, sendo inclusive possível pré-aprovações para clientes com histórico junto à instituição.

A acessibilidade é outra vantagem. O empréstimo pessoal é acessível à maioria das pessoas, desde que suas finanças estejam em ordem, não exigindo muitas restrições.

Contudo, ele também apresenta desvantagens, sendo a principal as altas taxas de juros. Comparado a outras modalidades, esse empréstimo tende a ser mais caro por conta da falta de garantias. Sem a necessidade de entregar bens como garantia, as instituições cobram juros mais elevados para compensar o risco.

A ausência de garantias muitas vezes resulta em concessões de valores reduzidos, tornando o crédito mais limitado. Dessa forma, enquanto é uma boa opção para emergências e dinheiro rápido, pode não ser adequado para compras maiores, como imóveis.

Em resumo, o empréstimo pessoal é prático e acessível, mas vem com o custo de juros elevados.

2. Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia, apesar de ser uma das opções mais vantajosas disponíveis, segue desconhecido para muitas pessoas no mercado brasileiro. Esta realidade é lamentável, visto que esse tipo de empréstimo frequentemente oferece condições de pagamento altamente favoráveis.

Nesse formato de empréstimo, o cliente coloca um bem de sua propriedade como garantia junto à instituição que realizou o empréstimo. Esses bens podem incluir não apenas imóveis e veículos, mas também itens valiosos como joias e outros itens de valor considerável. Ao utilizar um bem como garantia, o risco associado à transação é reduzido, já que essa medida diminui a possibilidade de não pagamento por parte do indivíduo.

A partir do baixo risco desse tipo de empréstimo, ele geralmente é aprovado em um prazo muito curto, muitas vezes apenas em alguns dias ou até mesmo horas após a solicitação. Além disso, o empréstimo com garantia se destaca por apresentar as taxas de juros mais baixas do mercado, aliadas a prazos de pagamento estendidos.

Vale lembrar que,  nessa modalidade, o cliente mantém a posse e a propriedade do bem dado como garantia. Sendo assim, a instituição credora não assume a posse, a menos que o cliente entre em situação de inadimplência e se esgotem todas as tentativas de renegociação da dívida. Também é válido citar que a inadimplência é rara nesse contexto, a partir do ponto em que o empréstimo com garantia tem uma das taxas mais baixas de todo o cenário creditício brasileiro. Portanto, escolher essa opção pode ser altamente benéfico para quem busca valores mais baixos na restituição do empréstimo.

3. Empréstimo consignado

O empréstimo consignado, tem uma dinâmica bem parecida à do empréstimo pessoal, sendo diferenciado, principalmente, pela forma como os pagamentos são efetuados: de maneira automática e direta a partir do salário ou benefício do indivíduo. Nesse formato, o recebedor do crédito não precisa se preocupar em fazer os pagamentos mensais por conta própria, já que as parcelas são descontadas automaticamente de sua folha de pagamento, em formatos como pensionista, aposentado, assalariado ou servidor público.

Além disso, outra característica marcante que diferencia o empréstimo consignado do empréstimo pessoal é o nível de risco associado à operação. Embora não haja uma garantia material específica, como um imóvel, os riscos envolvidos são consideravelmente menores. Isso porque a instituição financeira não está dependente do indivíduo que solicitou o empréstimo para garantir o cumprimento dos pagamentos. A natureza automática dos descontos assegura essa regularidade.

Entretanto, é importante mencionar que o empréstimo consignado não é uma alternativa disponível para todos as pessoas. Ele está acessível somente para pensionistas do INSS, servidores públicos, trabalhadores com carteira assinada e aposentados. Embora esse tipo de empréstimo apresente vantagens notáveis, como taxas de juros mais baixas devido à maior segurança para o credor, a restrição de pessoas que podem solicitar limita seu alcance a determinados grupos dentro da população. Portanto, para aqueles que se encaixam nos critérios, o empréstimo consignado é uma opção que merece ser considerada devido às suas características únicas e à simplificação dos pagamentos.

4. Empréstimo por penhor

O empréstimo com penhor é uma das modalidades mais tradicionais no mercado brasileiro. Nesse método, um bem valioso é entregue como garantia para obter um empréstimo. O solicitante oferece um item de valor, como joias ou relógios, como garantia para a quitação dívida, que é devolvido ao fim do pagamento do contrato.

Nesse empréstimo é possível o acesso rápido ao crédito. A instituição financeira avalia o bem e, em seguida, libera o crédito prontamente, transformando-o em uma opção para situações emergenciais. Além disso, é benéfico para pessoas com restrições financeiras, já que a garantia minimiza a análise rigorosa de crédito.

No entanto, tome cuidado com alguns pontos negativos presentes nessa modalidade de empréstimo. Neste caso, os juros são mais altos, especialmente com prazos de pagamento mais longos. Além disso, os riscos para o solicitante são muito altos. Frequentemente, itens de valor superior ao montante emprestado são penhorados, aumentando a possibilidade de perda.

Caso haja inadimplência, o bem penhorado pode ser confiscado pela instituição financeira. Portanto, essa opção deve ser cuidadosamente considerada, pensando nas vantagens do acesso rápido ao crédito, com as desvantagens dos juros mais elevados e os riscos associados à possível perda do bem penhorado.

5. Cartão de crédito

Muitos não sabem que o cartão de crédito é uma forma de empréstimo. Quando você realiza compras no crédito, está, na verdade, solicitando à administradora do cartão um empréstimo para quitar a compra imediatamente. Ao final do mês, você se compromete a pagar o valor emprestado à administradora através da fatura.

Assim como em outros tipos de empréstimos, o limite de crédito do cartão é determinado com base na confiança de que você pagará o montante dentro do prazo. A instituição avalia essa confiança por meio do seu perfil de crédito ou score.

Embora o cartão de crédito seja extremamente popular pela praticidade, também é uma causa comum de endividamento no Brasil. As taxas de juros também são altas, podendo atingir até 15% ao mês, cerca de 500% ao ano. Para usá-lo sabiamente, é aconselhável comprometer no máximo 30% de sua renda bruta, evitando juros elevados.

A utilização do cartão para compras cotidianas que possam ser pagas no curto prazo, como despesas de supermercado, é outra recomendação em relação ao cartão. Se o endividamento ocorrer devido a um uso inadequado do cartão, é aconselhável refinanciar a dívida com empréstimos de juros mais baixos, como empréstimos com garantia, consignados ou pessoais. O foco deve ser reequilibrar as finanças antes que a situação se torne incontrolável.

6. Cheque especial

O cheque especial, mais uma forma de empréstimo popular no Brasil, atualmente, é um tipo de empréstimo de fácil acesso. Muitas vezes confundido como um saldo extra para saque, ele permite retirar mais do que o saldo em conta, personalizado conforme o perfil de crédito. No entanto, essa facilidade exige atenção, pois os juros podem chegar a 15% ao mês (mais de 300% ao ano), uma das taxas mais altas no país.

O uso do cheque especial deve ocorrer em momentos excepcionais e de forma limitada, comprometendo até 30% da renda bruta. Ultrapassar essa quantia obriga a busca por alternativas para refinanciar a dívida. Para evitar endividamento, é recomendado não usar o cheque especial por mais de 30 dias. Caso necessário, o refinanciamento com juros mais baixos também é indicado para evitar que a dívida cresça descontroladamente.

7. Crédito rotativo

O crédito rotativo, está atrelado a outro dos tipos de empréstimo abordados neste texto, pois ele funciona quando o titular de um cartão de crédito não paga a fatura integralmente, o valor em falta entra no rotativo, com juros e taxas, podendo ser quitado na próxima fatura.

Uma vantagem é a facilidade de acesso, sem a necessidade de contratos formais. A flexibilidade também é destacada, permitindo ao usuário escolher quanto pagar na fatura do cartão e quanto deixar no crédito rotativo, desde que o valor mínimo seja pago.

No entanto, como citamos no cheque especial, o crédito rotativo possui juros elevados, podendo superar 400% ao ano em certos casos. Por isso, é recomendável utilizar essa opção somente em situações de extrema necessidade, evitando que a dívida se multiplique caso o pagamento integral não ocorra no mês seguinte, podendo se transformar em uma bola de neve.

8. Antecipação do salário

Esta é a forma de empréstimo com maior facilidade de entendimento. A antecipação do 13º salário, comum em bancos onde o solicitante já é um cliente ativo, é uma forma de empréstimo muitas vezes não utilizada. 

Desta forma, nesta modalidade, o banco adianta uma quantia a ser deduzida do 13º salário que está para ser recebida posteriormente pelo cliente. Essa opção é viável apenas se houver necessidade imediata do dinheiro, já que a situação financeira futura é incerta ao efetuar o pagamento no recebimento do valor por parte do seu emprego.

9. Financiamento

Mais um tipo de empréstimo crucial no dia a dia dos brasileiros, que não podemos deixar de abordar nesta lista é o financiamento. Essa é uma modalidade que, de certa forma, se equipara a outros tipos de empréstimos. Desta forma, o contratante seleciona um bem a ser adquirido, a instituição financeira paga parte ou a totalidade desse valor, e o solicitante assume pagamentos mensais com juros sobre o montante liquidado pela instituição financeira.

O financiamento é uma prática amplamente utilizada no mercado atual, com diversas opções disponíveis. Ele viabiliza a aquisição de imóveis, terrenos, veículos e, até mesmo, a cobertura de estudos superiores.

É importante destacar que, em grande parte dos casos, o bem adquirido é usado como garantia durante o contrato, não podendo ser alienado até que o pagamento seja efetuado.

Entre os benefícios do financiamento estão a variedade de escolhas e a flexibilidade nos prazos de pagamento. Esse último ponto é perceptível ao adquirir imóveis, onde os prazos podem superar 30 anos, fazendo com que o financiamento seja uma opção popular para a realização de sonhos.

As taxas de juros, que são um ponto negativo no financiamento, exigem cuidado, no entanto. Embora não sejam as mais elevadas do mercado, ainda assim representam uma taxação financeira significativa, especialmente ao optar por prazos muito prolongados.

10. Refinanciamento

Por fim, encerrando nosso top 10 de tipos de empréstimo mais importantes no cenário nacional, temos o refinanciamento, que significa a troca de uma linha de crédito, como financiamento ou empréstimo, por outra com juros mais baixos.

Essa é uma opção muito atraente quando as taxas de crédito que estão ativos são muito altas. Com as flutuações da taxa Selic, os juros pré-fixados podem cair, causando o refinanciamento. 

Além disso, é possível considerar mudar para taxa pós-fixada, com expectativa de melhora econômica. O refinanciamento é uma solução para reduzir custos quando as condições do mercado se modificam.

Como escolher o melhor tipo de empréstimo?

Após explorar todos esses tipos de empréstimo, a escolha da opção certa requer atenção em relação às suas necessidades individuais. Definir objetivos, como quitar dívidas, viajar ou adquirir bens de alto valor, é crucial antes de contratar um empréstimo, lembrando sempre que empréstimos são dívidas. 

A escolha depende, ainda, das circunstâncias pessoais, já que as características, vantagens e desvantagens variam muito entre as modalidades, como você pôde acompanhar em nosso conteúdo. Um empréstimo pessoal pode provar utilidade em emergências, enquanto um financiamento se adequa mais a compras de maior valor. Pesquisar opções oferecidas pelo mercado e considerar necessidades e custos é essencial. Ao entender as particularidades de cada empréstimo, uma escolha informada pode ser feita para atingir suas possibilidades financeiras durante a realização de sonhos.