O que é empréstimo consignado?

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O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que o valor das parcelas é descontado diretamente do salário ou do benefício do INSS da pessoa que o contrata. Por conta disso, ele é mais comum entre funcionários públicos, aposentados e pensionistas.

Ao optar pelo consignado, você autoriza que a instituição financeira desconte as parcelas de quitação do empréstimo diretamente da sua folha de pagamento ou INSS, o que reduz o risco de inadimplência e, consequentemente, o valor das taxas de juros. Afinal, quando a modalidade de crédito apresenta mais segurança para bancos e financeiras, os juros podem ser reajustados.

Desse modo, o consignado é uma boa alternativa para quem busca crédito saudável, sendo uma opção vantajosa em comparação a outras modalidades existentes, como cheque especial e rotativo do cartão, por exemplo.

Como funciona o empréstimo consignado?

A principal característica e o que diferencia o empréstimo consignado de outras modalidades é a forma de pagamento. Isso porque a cobrança das parcelas não é realizada por desconto em conta corrente ou por meio de um boleto bancário, como em outros tipos de empréstimo.

Além disso, o empréstimo consignado costuma ser mais fácil de se contratar. Os documentos necessários são:

• RG;
• CPF;
• Comprovante de residência atualizado;
• Comprovante de renda recente

A quantia disponível para contratação do consignado depende do valor máximo do salário que pode ser comprometido para o pagamento das mensalidades. Em resumo, o limite máximo da parcela de empréstimo consignado não pode ser maior que 35% do seu salário.

Por exemplo, se você recebe um salário de R$ 2.500 por mês, a parcela mensal do empréstimo não pode ultrapassar o valor de R$ 750,00.

É importante lembrar que o valor disponibilizado e a quantidade de parcelas também dependem de uma análise de crédito, que leva em conta o seu score de crédito e perfil financeiro.

Outra característica desse empréstimo é a taxa de juros reduzida. No consignado, a taxa média de juros varia entre 20% e 35% ao ano. Por outro lado, o cheque especial, muito popular entre os brasileiros, soma juros de cerca de 320% ao ano! O rotativo do cartão de crédito chega a algo como 283% e o empréstimo pessoal, 120% ao ano.

Portanto, vale destacar a importância de pesquisar e se informar sobre as diferentes opções de crédito/empréstimo no mercado. Então, nada de decisões impulsivas, ok?

Quais são os tipos de empréstimo consignado?

No geral, existem três opções de empréstimo consignado. Por isso, fique atento às características de cada tipo e encontre aquele que é melhor para você.

Empréstimo consignado privado

Como o próprio nome já diz, o empréstimo consignado privado é exclusivo para funcionários de empresas privadas, que trabalham com carteira assinada, em regime CLT. Ele funciona como um convênio que a empresa faz com um agente financeiro, onde é possível contratar o crédito e contar com as taxas de juros reduzidas.

É importante ressaltar que a empresa não pode se opor à contratação do empréstimo com desconto em folha. Esse é um direito garantido por lei.

Consignado INSS

O empréstimo consignado INSS é exclusivo para os aposentados e pensionistas que recebem o benefício por meio do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Nesse tipo, a taxa de juros máxima é de 2,08% e o prazo de pagamento pode chegar a 72 meses.

Empréstimo consignado para servidores públicos

Os servidores públicos federais, estaduais e municipais também podem utilizar o crédito consignado. Aqui, as taxas de juros devem ser de no máximo 2,05% ao mês e o prazo para pagamento pode chegar a 96 meses, dependendo do valor solicitado.

O processo para solicitar o crédito consignado costuma ser bastante simples e rápido. O aposentado, pensionista ou servidor público precisa apenas buscar uma instituição financeira que ofereça essa modalidade de crédito. Já quem é funcionário de empresas privadas pode procurar a área de Recursos Humanos (RH).

Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado

Todo tipo de crédito tem seus pontos positivos e negativos. Pensando nisso, separamos as principais vantagens e desvantagens do empréstimo consignado. Vamos começar com as vantagens? Confira!

Taxas de juros menores

Em primeiro lugar, as taxas de juros são bem menores quando comparadas as demais linhas de crédito do mercado. Ainda mais, no consignado essas taxas são pré-fixadas, com o valor já determinado no contrato. Ou seja, sem surpresas!

Facilidade para contratar

Como o banco tem a garantia de recebimento, a contratação e liberação do dinheiro é rápida. Dessa forma, o consignado pode ser útil em uma situação de emergência ou imprevisto, como a compra de um medicamento mais caro ou algum tipo de conserto.

Prazos mais longos

As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até 120 meses para pagar.

Facilidade de pagamento

Como o desconto das parcelas mensais é automático, não existe o risco de você se esquecer de realizar o pagamento,  e assim ter que lidar com multas e juros de atraso.

Disponível para negativados

Outra vantagem é que, em algumas instituições, você pode solicitar esse tipo de empréstimo mesmo com o nome negativado. Dessa maneira, é possível utilizar o crédito para limpar o seu nome e retomar o seu poder de compra.

Planejamento financeiro

O desconto direto em folha faz com que você passe a ter um maior controle financeiro, uma vez que precisará lidar com um salário menor durante o tempo do pagamento do empréstimo.

Ao mesmo tempo, existem algumas possíveis desvantagens em contratar esse tipo de crédito. Descubra a seguir.

Parte do salário comprometido

Mesmo que a parcela não possa ser superior a 30% do seu salário, uma parte dele é retido todo mês, o que exige um planejamento melhor do seu orçamento.

Risco de perder o emprego

Se você trabalha em uma empresa privada e acaba sendo demitido, terá de quitar o empréstimo de uma vez só. Nesse caso, uma alternativa seria trocar o consignado por outro empréstimo, o que pode custar mais caro.

Datas fixas

O pagamento das parcelas é diretamente vinculado ao dia em que você recebe o salário. Portanto, não é possível adiar ou mudar a data de vencimento, por exemplo.

Dívida de longo prazo

Imprevistos acontecem, não é? Por isso, é preciso refletir se você conseguiria resolver algum problema tendo o desconto do consignado no seu salário todos os meses.

Não está disponível para todos

Essa modalidade de crédito se aplica apenas a aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares das forças armadas e trabalhadores com carteira assinada.

Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado?

O consignado é uma das linhas de crédito mais baratas do mercado e, por isso, pode ser útil em várias situações. Porém, também é preciso cautela na hora de contratar, para que a dívida não vire uma bola de neve impagável.

Afinal, dívidas de longo prazo podem comprometer sua situação financeira, ainda mais quando algum imprevisto acontece.

Ou seja, apesar de ser vantajoso em algumas situações, o empréstimo consignado não é a melhor opção para todo mundo. Isso porque a facilidade no acesso ao crédito pode estimular um consumo desenfreado que, entre outras consequências, pode levar ao endividamento.

Além disso, por ofertar uma taxa de juros muito atrativa, o consignado pode levar muitas pessoas ao descontrole financeiro. Isso porque muitas prestam mais atenção às taxas e esquecem de considerar o impacto do desconto automático no salário.

Agora, se a parcela não vai prejudicar seu orçamento e nem comprometer o pagamento de outras contas, o consignado pode ser uma boa opção. Do mesmo modo, caso você tenha uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo, esse empréstimo pode ser uma ótima alternativa, já que os juros são mais vantajosos.

Então, ao optar por um empréstimo consignado, é necessário avaliar bem todos os seus ganhos e gastos e pesquisar sempre a melhor opção.

Quando não usar o consignado?

Acima de tudo, o empréstimo consignado não é indicado para pagar compras do dia a dia. Se você precisa de dinheiro para isso, o melhor a se fazer é rever seu orçamento, cortar gastos ou procurar uma renda extra.

Essa também não é a melhor modalidade para fazer investimentos financeiros. Ainda que mais baixos, os juros do consignado são muito superiores ao rendimento das aplicações oferecidas pelas instituições financeiras, por exemplo.

Por último, não recomendamos solicitar o consignado para emprestar dinheiro a alguém. Essa pessoa pode acabar se enrolando e quem irá pagar a dívida é você. E lembre-se, o desconto é automático e em folha!

Cuidados em relação ao empréstimo consignado

Assim como qualquer outro tipo de empréstimo e crédito, é preciso ter alguns cuidados importantes antes de contratar o consignado.

Planeje-se antes

Antes de mais nada, avalie sua situação e monte um planejamento financeiro. Isso impede que você entre em dívidas ou passe algum aperto depois de contratar o empréstimo.

Pare e considere: o valor das parcelas vai fazer falta no seu dia a dia? Você realmente precisa do empréstimo?

Entenda seus direitos

Basicamente, nenhum desconto em folha de pagamento pode ser feito sem autorização. O desconto do empréstimo consignado deve ser de no máximo 35% do total da sua folha de pagamentos. Ele não pode ser superior a isso nunca.

Leia com cuidado as condições do contrato

Fique atento ao contrato de empréstimo consignado para entender como será feita a cobrança das parcelas caso você perca o emprego. A instituição pode continuar debitando os pagamentos da sua conta se você tiver autorizado essa opção.

Além disso, fique de olho nas condições do contrato. Elas devem ser compatíveis com a sua situação financeira e a finalidade do empréstimo.

Verifique os custos extras

A maioria das instituições empurra uma série de produtos extras na hora de oferecer um empréstimo. Alguns deles são:

• Taxa de abertura de crédito;
• Taxa de cadastro;
• Seguro (como seguro-desemprego, para cobrir parcelas caso você perca o emprego)

Todos esses custos entram no valor total que você vai precisar pagar de volta ao fim do empréstimo. Mas lembre-se: as instituições não podem te obrigar a contratar nenhum deles. Essa prática é conhecida como venda casada e é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.

Acompanhe os descontos que são feitos

As parcelas do empréstimo consignado são descontos automáticos na sua folha de pagamento ou no benefício da previdência. Por isso, é importante acompanhar mês a mês o valor que foi debitado para garantir que ele é igual ao que foi acordado no momento da contratação.

Esse também é outro motivo para ler o contrato com muita atenção, já que o valor de cada parcela é informado nele.

Principais dúvidas sobre o empréstimo consignado

Por fim, veja a seguir as respostas sobre as principais dúvidas sobre esse tipo de crédito.

Quantos empréstimos consignados é possível fazer?

É possível sim realizar mais de um empréstimo ao mesmo tempo. Porém, você deve levar em consideração o limite do comprometimento da sua renda. Não esqueça, o valor máximo da parcela de empréstimo consignado não pode ser maior que 35% do seu salário.

O que acontece com o empréstimo em caso de demissão?

Se você passar por um processo de demissão enquanto tiver um crédito consignado, é importante ir até a credora e informar o que aconteceu. Como você não receberá mais salário, a empresa não tem como descontar as parcelas do seu empréstimo. Nesse caso, a credora deverá refazer a negociação, redefinindo a forma de pagamento e prazo.

Um ponto importante é que os juros também podem aumentar nessa nova negociação, já que a empresa não tem mais a garantia do pagamento com o seu salário mensal. Em outras palavras, o seu empréstimo que era consignado, se torna um empréstimo pessoal comum.

Se você é aposentado ou pensionista, confiras as regras definidas pelo INSS para o empréstimo consignado. Pesquise, também, o que o Procon tem a dizer sobre este assunto.

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