Portabilidade de financiamento imobiliário: vale a pena?

Pensando nessa decisão que deve ser ponderada, vamos explicar como funciona esse processo e os benefícios que ele pode trazer.

O que é portabilidade de financiamento imobiliário?

A portabilidade de financiamento, ou crédito imobiliário, é uma ferramenta que permite que você transfira a dívida do seu financiamento para outro banco. Ao fazer isso, seu contrato de financiamento é atualizado, passando a ter novas regras e condições que podem ser mais favoráveis para o seu bolso.

Por isso, uma das grandes vantagens da portabilidade é que você não precisa ficar preso à instituição financeira onde iniciou o financiamento até quitar todas as parcelas. Dessa forma, isso significa que você pode buscar melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Além disso, é possível negociar outros benefícios que se adequem melhor ao seu perfil e à sua situação financeira.

Como fazer a portabilidade de financiamento imobiliário?

Se você percebeu que a portabilidade de financiamento imobiliário pode ser vantajosa, siga este passo a passo para saber como proceder:

Faça simulações para a portabilidade de financiamento imobiliário

Realize várias simulações de empréstimo em diferentes bancos e compare as ofertas. Lembre-se de que a simulação é uma estimativa; portanto, após a apresentação dos documentos, os valores podem sofrer alterações.

Entrar em contato com o novo banco

Após escolher o banco que lhe oferece as melhores condições, envie a documentação necessária para que eles possam fazer uma proposta formal com base nos dados fornecidos.

Fazer a solicitação de portabilidade de financiamento imobiliário

Decidido o novo banco, informe à instituição financeira original que você deseja realizar a portabilidade do financiamento. Isso porque nessa etapa, você formaliza o pedido de portabilidade.

Analisar a contraproposta

Por outro lado, a instituição financeira original tem até cinco dias úteis para lhe fazer uma contraproposta. Caso a oferta seja interessante, você pode aceitá-la e interromper o processo de portabilidade.

O novo contrato de financiamento imobiliário

No entanto, se você decidir prosseguir com a portabilidade, o banco original enviará todas as informações necessárias para a nova instituição. Dessa forma, o outro assumirá o financiamento.

Finalização

Por fim, se tudo correr como planejado, a instituição financeira antiga tem dois dias úteis para enviar um documento à nova instituição confirmando a portabilidade e finalizando o processo.

Quais documentos necessários?

Antes de iniciar o processo, atualize todos os seus documentos. Além disso, tenha em mãos uma cópia do contrato com o saldo devedor atualizado e a data de vencimento da última operação. Para solicitar a portabilidade, você precisará do número do contrato original, três datas referenciais para o cálculo do saldo devedor, o índice de preço, e a proposta de crédito.

O que levar em conta antes de fazer a portabilidade?

Você já viu que a portabilidade de financiamento imobiliário é uma ótima opção para quem busca melhores condições de pagamento. No entanto, antes de tomar essa decisão, é fundamental considerar alguns pontos importantes. A portabilidade pode trazer vantagens, mas também pode ter desvantagens que precisam ser analisadas com cuidado.  

Vamos explorar o que você deve levar em conta antes de optar pela portabilidade?

Vantagens da portabilidade de financiamento imobiliário

Um dos principais fatores a se considerar é o Custo Efetivo Total (CET), que mede o custo total de um empréstimo ou financiamento. O CET inclui a taxa de juros, encargos, tarifas, seguros e outras despesas envolvidas na operação financeira. Essa é a principal diferença a ser observada entre as instituições financeiras ao considerar a portabilidade.

Além disso, o tempo do financiamento é um critério importante. Quanto mais próximo do final do contrato, menores são os benefícios da portabilidade, pois grande parte do financiamento já terá sido quitada.

Dentro desse contexto, a portabilidade pode oferecer as seguintes vantagens:

• Redução do valor das mensalidades: com a queda das taxas de juros, você pode conseguir reduzir o valor das parcelas. Dessa forma, aliviando o orçamento mensal.
• Reinvestimento da economia: o dinheiro economizado com a redução das mensalidades pode ser reinvestido no acabamento do imóvel ou até mesmo em investimentos financeiros.
• Melhorias nas condições de pagamento: a portabilidade aumenta as chances de você tornar as parcelas mais adequadas à sua realidade financeira.
• Liberdade e flexibilidade: você ganha liberdade para escolher as melhores condições disponíveis no mercado, ajustando o financiamento às suas necessidades.

Desvantagens da portabilidade de financiamento imobiliário

Embora a portabilidade de financiamento imobiliário ofereça diversas vantagens, é fundamental estar ciente das possíveis desvantagens que podem surgir durante o processo. Aqui estão alguns pontos que merecem atenção:

• Custo Efetivo Total (CET) pode não compensar: o CET inclui não apenas a taxa de juros, mas também encargos, tarifas, seguros e outras despesas. Se esses custos adicionais forem altos, a portabilidade pode não ser vantajosa.
• Custos de transferência: alguns bancos podem cobrar taxas para a transferência de financiamento, o que pode reduzir ou anular as economias esperadas. Além disso, há custos associados à documentação e possível avaliação do imóvel.
• Tempo  do financiamento: se você estiver mais próximo do fim do contrato, a portabilidade pode trazer poucos benefícios, já que a maior parte dos juros já foi paga nos primeiros anos do financiamento.
• Processo burocrático: a portabilidade exige a realização de diversas etapas, portanto, esse processo pode ser demorado e burocrático.
• Benefícios do banco original: você pode perder benefícios ou condições especiais oferecidas pelo banco original, como taxas de manutenção mais baixas em contas correntes ou vantagens em outros produtos financeiros.
• Nova aprovação de crédito: o banco para o qual você deseja transferir o financiamento fará uma nova análise de crédito. Se a sua situação financeira tiver mudado desde a contratação original, pode ser mais difícil conseguir aprovação ou você pode acabar com condições menos favoráveis.

Portabilidade de financiamento imobiliário ou renegociação: qual melhor opção?

Sei que muitos se perguntam sobre qual caminho a seguir, mas a verdade é que a melhor opção vai depender das suas circunstâncias. Por exemplo, se você encontra uma instituição que oferece condições significativamente melhores e está disposto a lidar com o processo de portabilidade e custos associados, pode ser vantajoso optar pela portabilidade.

No entanto, se você deseja evitar a burocracia e os custos de transferência, ou se o banco atual pode oferecer boas condições, a renegociação pode ser a melhor opção. Por isso, não se esqueça de avaliar cuidadosamente suas necessidades e compare as ofertas disponíveis para tomar a melhor decisão.

Quais os custos para fazer a portabilidade do financiamento imobiliário?

Embora a regulamentação estipule que o processo de portabilidade não deve ter custos diretos cobrados do cliente, existem algumas despesas que você pode encontrar:

Isto é, o banco que você está considerando para a portabilidade pode cobrar uma taxa para avaliar o imóvel, garantindo que o valor esteja adequado ao novo financiamento.

Além disso, são necessários alguns procedimentos cartorários para substituir a alienação fiduciária do financiamento antigo pela nova. Esses custos incluem a matrícula do imóvel e a averbação do novo contrato de alienação. Por fim, alguns bancos também podem cobrar taxas administrativas e de manutenção associadas à portabilidade. Essas taxas variam conforme a instituição financeira.

É importante observar que, ao optar pela portabilidade, você não terá que pagar o ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis), um dos maiores custos envolvidos em uma nova aquisição de imóvel. Portanto, embora existam custos associados, a portabilidade pode ainda ser uma opção vantajosa em comparação com a contratação de um novo financiamento.

Gostou de saber como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário e quer saber mais assuntos sobre o tema? Então, confira mais posts na categoria Eu Dou Conta!