FINANCIAMENTO NEGADO: PRINCIPAIS MOTIVOS E O QUE FAZER?

Conseguir a aprovação de um financiamento é um passo importante para quem deseja realizar o sonho da casa própria, mas nem sempre o processo é simples. Muitos acabam se deparando com a surpresa de um financiamento negado e ficam sem saber o que deu errado ou o que fazer a seguir.

Pensando nisso, vamos explicar de forma simples os principais motivos que podem levar à reprovação do seu financiamento e dar dicas de como reverter essa situação. Afinal, entender o que aconteceu é o primeiro passo para se preparar melhor!

Como funciona um financiamento? 

O financiamento é uma maneira de adquirir um bem, como um imóvel, com a ajuda de uma instituição financeira. Por exemplo, em vez de pagar o valor total de uma só vez, você recebe o dinheiro necessário da instituição e devolve esse valor ao longo do tempo, com juros e outras taxas, em parcelas mensais. Basicamente, o banco ou a financeira “empresta” o valor do bem, e você vai quitando aos poucos.

Por isso, esse processo envolve a análise da sua capacidade de pagamento e uma série de documentos para garantir que você tenha condições de honrar a dívida até o final do contrato.

O que faz um financiamento ser negado?

Renda incompatível para financiar o imóvel

Um dos motivos mais comuns para a reprovação de um financiamento imobiliário é a renda do solicitante ser considerada insuficiente para cobrir as parcelas. Isso porque, geralmente, os bancos estabelecem que o valor de cada parcela não pode ultrapassar 30% da renda mensal do solicitante. Portanto, garantindo que a pessoa tenha condições de pagar sem comprometer demais o orçamento.

Se, durante a análise, o banco perceber que as parcelas superam esse limite de 30%, o pedido pode ser negado. Uma solução viável para isso é optar pela composição de renda que é bastante comum entre casais. Nesse modelo, a instituição financeira avalia a renda combinada dos solicitantes, o que pode aumentar as chances de aprovação do crédito.

Financiamento negado: ter outros financiamentos ativos

Conforme já havíamos mencionado, as prestações não podem ultrapassar 30% do rendimento mensal bruto e a soma de dois financiamentos pode atingir esse limite, levando à negativa do pedido. Por isso, ter outros contratos de financiamento em aberto pode ser um fator decisivo para a reprovação de um novo pedido, principalmente devido às limitações de renda.

Em alguns casos, é possível conseguir um novo financiamento se as parcelas do contrato anterior já estiverem mais baixas. No entanto, os bancos tendem a ser cautelosos, pois uma segunda dívida aumenta os riscos de inadimplência.

Mesmo que você tenha uma renda extra, se ela não for comprovada de forma estável e fixa, as chances de ter o financiamento negado continuam altas. As instituições financeiras buscam segurança e estabilidade na capacidade de pagamento do solicitante.

Ter um score baixo ou negativo de crédito

Outro fator que pode levar à reprovação de um financiamento imobiliário é ter um score de crédito baixo. Quando você solicita um crédito, é comum que o banco consulte o seu score antes de tomar uma decisão. O score é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e indica o risco que a instituição corre ao emprestar dinheiro para você. Quanto mais baixo o score, maior o risco, o que pode resultar na negativa do financiamento.

CPF negativado (“nome sujo”)

Outro grande motivo para a reprovação de um financiamento em qualquer banco é o CPF restrito. Quando você solicita um crédito, por exemplo, a instituição faz uma análise detalhada do seu histórico financeiro. Dessa forma, há a verificação da sua renda, dívidas e comportamento de pagamento. Se o seu nome estiver negativado, isso indica para o banco que há um alto risco de inadimplência, resultando na negativa do financiamento.

Ter problemas com a Receita Federal e/ou com o INSS

Os bancos também avaliam minuciosamente possíveis impedimentos junto à Receita Federal e ao INSS. Isso inclui situações como a falta de declaração do imposto de renda ou a ausência de pagamentos à Previdência Social, que podem prejudicar a aprovação do financiamento.

Por isso, instituições como a CAIXA, que têm vínculo direto com o Governo Federal, são especialmente rigorosas nessas verificações. Dessa forma, é fundamental garantir que sua situação esteja regularizada com esses órgãos públicos antes de solicitar um crédito imobiliário. Isso pode evitar que problemas pendentes interfiram no processo de aprovação.

Financiamento negado: Documentação incompleta

Os bancos exigem uma série de documentos para analisar e aprovar o financiamento. Do comprador, são solicitados certidão de estado civil, documentos pessoais (CPF, RG), comprovantes de renda (holerite, IR) e declaração de saúde. 

A falta de qualquer um desses documentos pode atrasar ou impedir a aprovação do financiamento. Por isso, é essencial estar preparado para reunir tudo o que for solicitado e resolver possíveis pendências rapidamente.

Após quanto tempo do financiamento negado é possível tentar de novo?

O prazo para tentar um novo financiamento depende do motivo da reprovação e das medidas adotadas para resolver a pendência. Se o problema for documentação incompleta ou ajustes simples, você pode corrigir e tentar novamente em pouco tempo, geralmente dentro de alguns meses. 

No entanto, se a negativa for causada por questões mais complexas, como CPF negativado, score de crédito baixo ou problemas com a Receita Federal, pode ser necessário esperar mais tempo, até que a situação financeira seja regularizada.

De modo geral, o ideal é resolver todas as pendências e melhorar seu perfil de crédito antes de fazer uma nova solicitação. Isso não só aumenta suas chances de aprovação, como também evita a frustração de ter um novo pedido negado.

Dicas para evitar um financiamento negado?

Aproveite a composição de renda

Se sua renda não for suficiente para cobrir as parcelas do financiamento, considere incluir outra pessoa no contrato, como um parceiro ou alguém da sua família. Isso aumenta a renda total analisada pelo banco, o que pode melhorar suas chances de aprovação.

Aumente seu score de crédito

Outra dica importante é manter suas contas em dia. Isto é, evitar atrasos e reduzir o uso do limite do cartão de crédito são ações que ajudam a aumentar seu score de crédito. Dessa forma, a aprovação do financiamento estará mais perto.

Limpe seu nome

Se você estiver com o CPF negativado, regularize suas pendências e pague as dívidas antes de solicitar um financiamento. Por isso, ter o “nome limpo” é essencial para garantir uma análise de crédito positiva.

Pague suas dívidas com a Receita Federal e o INSS

Problemas com a Receita Federal ou INSS, como a falta de declaração de imposto de renda ou contribuições previdenciárias, podem impedir a aprovação do seu financiamento. Portanto, regularize essas pendências o quanto antes.

Separe a documentação antecipadamente

Por fim, mas totalmente necessário é ter todos os documentos prontos. Dessa forma, facilita o processo e evita atrasos na análise. Além dos documentos pessoais e de renda, certifique-se de ter toda a documentação do imóvel em ordem.

Quer comprar o seu apartamento e não ter problemas na hora de aprovar o seu financiamento? A Construtora Tenda pode te ajudar. Fale com nosso time de especialistas.